我去年在公开场合上提出“2012年是中国互联网金融元年”，今年则认为互联网金融的春天已经到来了。

　　一个问题被媒体和业界朋友反复问到——到底应该叫互联网金融，还是金融互联网?对这个问题，我认为争论概念没有意义，互联网和金融的未来趋势是要融合，共同服务于以前未曾被好好服务过的长尾人群。互联网金融来了，银行并不会被颠覆，而是被帮助、被创新。银行的核心价值是风险管理，越来越多的银行未来会把精力更多地放在产品创新上，专心做金融产品的生产，其次才是营销、渠道。

　　中外互联网金融创新之路

　　美国从上世纪90年代开始，银行就把互联网作为战略重点之一。从1992年至今涌现了很多创新模式，其中一些模式在国内已经有了“中国版”。

　　我把他们划分为3个层次：Charles SCHWAB、Scottrade、SFNB、Next Card是典型的信息平台，它们可以叫做互联网金融1.0版本;Pay Pal、Bill Me Later是交易平台，可称为互联网金融2.0版本;PROSPER、Square、KICKSTARTER这样的决策和服务平台，核心是对风险的管理，和对用户的个性化需求的满足，这是互联网金融的3.0版本。

　　笔者所从事的金融垂直搜索领域——现在大概在2.5阶段。为什么美国没有产生融360这种模式?欧美市场88%的网民在选择金融产品的时候，会通过网上进行搜索和调研。消费者有线上搜索比价的意识，但因为美国的金融产业链已经很成熟，用户通过Google就能搜索金融产品，并没有给金融垂直搜索机会。

　　而在中国，一方面普通老百姓的各种金融需求确实存在，在大中城市尤为明显;另一方面，近些年供应方发生了巨大的变化，呈现金融机构多元化、金融产品差异化趋势，让用户有了非常大的选择空间。今年以后，利率市场化会让金融产品的差异化更加明显，这就需要一个专业化的信息处理工具帮助用户决策，同时进行交易的撮合。

　　用一个比喻就是，银行寻找优质客户的过程好比炼金，融360做的是从泥沙中筛金矿的工作，我们帮银行把最累的活做了，而把金矿炼成金币的过程交给银行自己来做。国内互联网金融来势汹汹，其中不乏“中国创造”。如果未来几年中国互联网企业中诞生一家世界500强企业，那么一定是互联网金融的企业。

　　互联网金融从1.0版本到3.0版本，前行的方向始终围绕一个核心诉求——高效率地解决用户的个性化需求。其中有几个关键点值得注意：

　　1.互联网成为对小客户进行大规模整合的重要平台;

　　2.利用网络和移动端实时、全时、全天候、多样的特性，提供方便、安全、高效和专业的金融服务;

　　3.每个人的融资、理财和其他金融需求都是独一无二的。

　　明天是“小融”用户的

　　互联网金融来了，谁是最大的受益者?马云说中国金融体系有80%的客户没被服务到。从我们的调研结果来估算，接近90%有金融需求的客户，在传统金融体系中未曾获得满足。我把他们称为“小融”用户，谁牢牢地抓住了小融用户，谁就能在互联网金融时代占据竞争的制高点。